人的一生當中借貸背負債款的情況很常見，當學生的時候可能有學生貸款，進入社會後可能會有車貸、房貸、信貸等等，真正可以一次付清大筆款項的能力對於小老百姓來說都很高的困難度，所以身上背債有借貸紀錄的經驗應該人人都有。但是如果在有借貸負債的情況之下還能存錢甚至投資呢？正常來說，只要你有固定的工作薪水，借貸負債的對象不是很多，金額也不會太大，在收入分配上其實都綽綽有餘。只要能夠做出正確的規劃，也要改變對金錢的觀念與消費的習慣，脫債自由的日子就離你不遠了。

當你遇到借錢不還的狀況，證據搜集齊全了，各項因素也都考量好了，如何透過法律途徑把錢討回呢？上篇有提到寄發存證信函給對方，一般人都認為這麼專業的文件一定要交給專業的律師或是專人撰寫，其實並不是一定的，存證信函最主要的目的還是在於表明自己債權人的立場，然後要求對方在設定的時限裡出面處理或是給予回應，基本上是通知對方的作用，而存證信函本身則是沒有法律效力，而是證明「你曾經透過存證信函要求對方還錢」這個動作。當債務人收受存證信函卻仍然賴帳不理會，這時候就可以正式進入法律程序。

上一篇講到在借錢之前所要懂得的法律小常識，其實在最完美的狀況下就是有借有還再借不難，但如果你很倒楣遇上了借錢不還的壞蛋時，該怎麼透過法律途徑自救呢？首先最最重要的就是證據，你與債務人之間的借錢關係需要被實體的證據所證明，這樣一來上了法院才能順理成章的追討你的錢。這也是為什麼我在上篇文章一直強調簽立借據或借款契約書的重要性，白紙黑字加上雙方的簽名就足以讓法律為你討回公道，正確填寫的借據或借款契約書甚至是本票都是有法律效力的。

寫了那麼多有關借錢的文章，我想想還是把一些有關這方面的法律小常識整理給大家，畢竟人都有需要借錢救急的時候，無論對象是親朋好友還是同事，先把借錢的相關法律都摸清楚了，才能在借錢的時候也保障自己的權益。在借錢給別人之前，其實以我的經驗來說，要有肉包子打狗一去不回的心理準備，所以，如果你不是真的有那筆閒錢，或者是你絕對要求對方要清償款項，真的就不要跟任何人有借錢關係。否則未來如果真的遇上了借錢不還的狀況，傷了彼此感情事小，要頻繁的上法院打官司才是最麻煩的地方。

一般的上班族如果有資金需求，可以利用每年繳稅的扣繳憑單或是公司薪資轉帳資料就可以向銀行申請信用借款，雖然額度會跟著你的薪資還有目前的負債狀況有所變動，但基本上只要你有固定的工作收入都能申請。像我有一個朋友工作狀況就很特別，她是專門接案子在家或是全省到處跑的自由工作者，從活動統籌到網路行銷各種內容都難不倒她，年收入相當可觀，但她卻是銀行拒絕借款的對象，原因是她本身沒有成立公司行號或工作室，自然沒有薪水轉帳的紀錄，每個月進帳的金額也不固定，所以自然就被銀行拒絕在門外了。

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

借錢免求人的感覺是什麼？我相信很多人都無法體會，畢竟自己在遇到金錢困難的時候，想到要跟親朋好友低頭求助就覺得很丟臉，甚至有些人還得立下借據再三保證或是提出擔保人擔保品，那我真覺得這樣的人該檢討一下自己的人品了。我身邊有個朋友是借錢免求人的標準範例，他不需要低聲下氣，更不需要求爺爺告奶奶的拜託，只要他一有借錢需求，幾乎身邊的親友都願意出手援助。我個人就借錢給他過好幾次，從來不需要擔心這筆錢討不回來，也不會因為他幾次來借錢就嫌惡對方，反而他成為我人生中難得的好朋友。

這兩天回老家陪爸媽過中秋，也趁機跟幾個老朋友聚聚，其中一位好友在南部是開連鎖當舖的，喝酒聊天時就談起這些年當舖的怪現象。他記得從爸爸那一代經營當舖的時候，大部份急需周轉的客人都是拿古董、車子、手錶、黃金鑽石等來質押借款，是非常傳統的經營模式，現在由他接手後的這幾年，人們除了會拿以上的這些物品質押借款外，像是名牌包包、筆電、球鞋、甚至是很稀有的玩具都有人上當舖做質押。說到這裡我真的遇過有客戶拿著香奈兒、愛馬仕來希望可以變賣或是抵押借款，我就會轉介他們到這方面的專家那去，否則這種精品對我來說還真是一竅不通。

真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

上個月有個做傳統糕餅的老闆來找我們借錢，前半年因為新冠肺炎疫情的關係，糕餅店的生意在那幾個月簡直慘不忍睹，沒有觀光客也沒有喜宴訂單。後來疫情逐漸減緩了，國人也因為報復性旅遊讓觀光業漸漸又活絡了起來，糕餅店才能重新振作起來。只是經過疫情後老闆能夠周轉運用的資金很少，眼見中秋節即將到來，他完全沒有辦法進貨原物料來趕製中秋糕餅的訂單。於是老闆來找我們借錢尋求幫助，簡單的徵信後也很順利地通過審核快速撥款給對方，昨天老闆拎著自個兒店裡的招牌蛋黃酥跟小月餅送給我們，也很開心地將所有款項清償。